Ha hitelfelvételre adjuk a fejünket, érdemes megfelelő időt és energiát szánni az előkészületekre, ugyanis napjainkban tengernyi ajánlat és pénzintézet közül választhatunk. Ráadásul ebben a folyamatban a bankszámlának is kulcsszerepe van, ezért jó, ha tisztában vagyunk az alapvető összefüggésekkel.
Hitelkalkuláció: hogyan zajlik?
Kétségtelen: alapvető fontosságú, hogy megfontolt döntést hozzunk, amikor egy hitel mellett döntünk, könnyelműség lenne lecsapni az első ajánlatra, ami szembejön. Különösen igaz ez akkor, ha nagyobb összegű kölcsönről és/vagy hosszabb, akár több évtizedes futamidőről van szó. Szerencsére számos megoldás létezik, amivel tisztább képet kaphatunk a lehetőségeinkről.
Ezek közül a legpraktikusabbak és legkönnyebben elérhetők az online hitelkalkulátorok. Ezek a webes alkalmazások tucatnyi bank hiteleit hasonlítják össze pillanatok alatt a legfontosabb paraméterek mentén – például THM, havi törlesztőrészlet, teljes visszafizetendő összeg és még sorolhatnánk. Ezek a kalkulátorok általában igen egyszerűen működnek: csak beírjuk, milyen összegű hitelt szeretnénk, és máris láthatjuk a szóba jöhető ajánlatokat. Ezek után akár finomhangolhatjuk is az eredményt, például a futamidő vagy a havi részlet módosításával.
Annak sincs persze akadálya, hogy személyes pénzügyi tanácsadót kérjünk fel a hitelfelvételhez. Amennyiben így döntenénk, érdemes független szakembert választani, aki kívülről-belülről ismeri a hitelek világát, a feltételeket és buktatókat, ezért alighanem a legjobb ajánlattal rukkol majd elő. Ennek persze némi jutalék az ára, de ezt általában a bank fizeti, nem mi.
Hogyan függ ez össze a bankszámlával?
Nagyon is sokféle módon! Kezdjük rögtön a leginkább kézenfekvő összefüggéssel. Azok az idők már rég elmúltak, amikor a bank a hitelt készpénzben leszámolta nekünk a pultra. A bevett gyakorlat az, hogy az igényelt pénzt a bankszámlánkra utalják – már persze, ha rendelkezünk vele. Az esetek 99%-ában tehát igaz, hogy számla nélkül nem tudunk hitelt igényelni, hiszen ez a legtöbb banknál alapfeltétel.
Ahhoz, hogy hitelt vehessünk fel, igazolnunk kell a pénzintézet felé, hogy anyagilag megengedhetjük magunknak a részletek törlesztését. Ehhez általában kétféle dokumentumot kérnek a bankok: egy munkáltatói igazolást és egy három hónapot felölelő bankszámlakivonatot. Azonnal elakad a folyamat, ha utóbbit nem tudjuk bemutatni számla hiányában.
Amikor hitelhez folyamodunk, abban reménykedünk, hogy a lehető legkedvezőbb feltételek mellett szerződhetünk. Ez leginkább alacsony törlesztőrészletet és ugyanilyen kamatot jelent. A bankok kifejezetten jó szemmel nézik az elbírálásnál, ha aktívan használjuk a bankszámlánkat. Nem árt tehát, ha sok-sok terhelés és jóváírás tarkítja a számlakivonatot. Az is megeshet, hogy ennek tükrében jogosultak leszünk valamilyen kedvezményre vagy jóváírásra. Az ellenkezője is igaz ugyanakkor: ha csak dísznek van a bankszámlánk, az intő jel lehet a hitelező szemében.
A hitelfeltételek között szerepelhet, hogy az adott banknál vezetett számlával kell rendelkeznünk, hogy jogosulttá váljunk a kölcsönre. Ha nem a számlavezető bankunknál készülünk felvenni hitelt, szükség lesz az újabb bankszámlanyitásra, ugyanakkor bizonyos esetekben akár meg is érheti megszüntetni a korábbit.
Végül említsük meg azt is, hogy a bankszámla és a hitel sokszor egészen szorosan összefügg, egy folyószámlahitel képében. Ez a pénzügyi termék egy, a bankszámlánkhoz tartozó hitelkeretet takar, amihez akkor tudunk hozzányúlni, ha a számlánkról elfogyna a pénz. Az ilyen kölcsönök jellemzően kisebb összegre szólnak, szabadon felhasználhatók és villámgyorsan igényelhetők. Ennek az ára a magasabb THM és a lényegesen rövidebb futamidő.
Gondolkodjunk előre!
Most, hogy már tudjuk, milyen összefüggések vannak a hitelek és a bankszámlák között, nincs akadálya, hogy meghozzuk a legjobb döntést. A kérdés csak az, hogy milyen hitelre van szükségünk. Ha például lakásvásárláshoz keresünk jelzáloghitelt, akkor érdemes minél előbb túlesni a bankszámlanyitáson. Ugyanez a helyzet, ha nagyobb összegű szabadon felhasználható kölcsönre pályázunk – például lakásfelújításhoz, autóvásárláshoz vagy egy nagyobb nyaraláshoz.
Amennyiben viszont csak egyfajta biztonsági tartalékot szeretnénk, hogy még véletlenül se maradjunk pénz nélkül egy-egy hónap végére, a folyószámlahiteleken is érdemes elgondolkodnunk. A kutatómunkát ilyenkor sem érdemes elhanyagolni, hiszen minden bank más és más feltételeket kínál ennél a terméknél is.
Kalkuláljunk a bankszámlánkkal is
Ahogy a hiteleket, úgy a bankszámlákat is könnyen összehasonlíthatjuk az erre szakosodott internetes oldalakon. A bankszámlák között ég és föld lehet a különbség, és persze az sem mindegy, hogy mi mit várunk el a folyószámlánktól a mindennapokban. Fontoljuk meg tehát a lehetőségeinket a bankszámlanyitás során is.
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetőek el.
